Blockchain Teknolojisinin Sigorta Sektörüne Getirebileceği Yenilikler Nelerdir?

2008 yılında Bitcoin kripto para biriminin mimarı olarak düşünülen blockchain teknolojisi, şu anda oldukça gündemdedir ve finans endüstrisi dışındaki sektörlerde, geçmişte sıklıkla sınırlandırıldığı çok sayıda çalışmanın konusudur.

Blockchain, bazıları tarafından İnternet’ten sonraki bir sonraki teknolojik devrimi temsil ettiği düşünülmektedir. Aslında, kullanıcılar arasında dağıtılan, merkeziyetsiz, güvenli ve şeffaf bir defter fikri birçok farklı alanla alakalı olabilir. Son derece karmaşık süreçleriyle sigorta endüstrisi, bu teknolojinin önemli bir yararlanıcısı olabilir. Örneğin;

Akıllı Sözleşmeler

Akıllı sözleşme, elektronik olarak programlanabilen ve sözleşmede kodlanmış belirli olaylara yanıt olarak temeldeki blok zinciri aracılığıyla otomatik olarak yürütülen iki veya daha fazla taraf arasındaki bir sözleşmedir.

Sözleşmeyi yürütmek için gereken veriler blok zincirinin dışında bulunabilir. Bu durumda, oracle olarak bilinen yeni bir tür güvenilir üçüncü taraf, bu bilgiyi belirli bir zamanda blok zincirinde belirli bir konuma iter. Akıllı sözleşme verileri okur ve buna göre hareket eder (yürütme veya yürütmeme). Örneğin, bir tren yolculuğunun iptal sigortası durumunda, oracle, trenin varış zamanı hakkında bilgi sağlar (bu, taşıyıcının web sitesinden veya trene takılı bir GPS sensöründen alınabilir).

Ledger şirketi, bilgilerin gerçek zamanlı olarak blok zincirine aktarılmasına izin veren bir donanım oracle çözümü önermektedir. Bu donanım oracle’ları, olayları izlemek için bir dizi sensör (bağlı cihazlar, IoT) kullanır.

IoT ile ilişkili akıllı sözleşmeleri kullanmanın iki kat faydası vardır:

1. Bağlı cihazlar tarafından raporlanan ve akıllı sözleşmeyi yürütme koşullarını yerine getirmek için gereken verilere dayalı olarak yönetim süreçlerinin otomasyonu ve özerkliği.
2. Tüm verileri (bağlı cihazlar tarafından sağlanan veriler dahil) kaydeden bir deftere dayalı sonsuz ve değişmez veri geçmişi. Hem sigorta şirketi hem de müşterileri için bu, ilgili veriler herhangi bir tarafça herhangi bir işlem yapmadan blok zincirinde mevcut ve güvenli olduğundan şeffaflık ve basitliği garanti eder.

Bu nedenle akıllı sözleşmeler, sigorta sektörüne yeni modellerin geliştirilmesini hızlandırmaya yardımcı olma konusunda büyük bir potansiyel sunar.

Müşterinin isteği üzerine devreye alınabilen ve devre dışı bırakılabilen isteğe bağlı sigorta, özellikle paylaşım ekonomisindeki patlama sayesinde giderek daha popüler hale gelen bir üründür. Örneğin, sürücülerin bir araba ödünç alırken sadece birkaç dakika içinde sigorta ayarlamasına olanak tanıyan InsurTech Cuvva da dahil olmak üzere, yeni oyuncular kendilerini bu niş içinde konumlandırıyorlar. Bu kolay örneğin ötesinde, akıllı sözleşmeler paylaşım ekonomisinde sigorta kapsamını kolaylaştırabilir ve geliştirmeye yardımcı olabilir. Blockchain ve IoT ile, paylaşılan varlığın sigortalı müşterinin yolculuğunun başlangıcını veya sonunu veya bir sigorta talebini veya ödemesini tetikleyen herhangi bir olayı algılayabilen bir sensör taşıması koşuluyla sigorta poliçesi, tazminat talebi ve ödeme otomatik olarak etkinleştirilebilir. Hatta Slock.it adlı bir şirket, herhangi birinin herhangi bir şeyi kiralamasına, satmasına veya paylaşmasına aracı olmadan, ancak akıllı bir temas yoluyla etkinleştirilebilen/devre dışı bırakılabilen sigorta ile olanak tanıyarak paylaşım ekonomisinin gelecekteki altyapısını oluşturmaya çalışıyor.

Bu ilkeye dayanarak, DocuSign ve Visa, akıllı sözleşmenin gösterge panosuna yerleştirildiği bağlantılı bir aracın satın alınması, finansal kiralaması veya işletim kiralaması için bir akıllı sözleşmenin pilot uygulamasını yapmıştır. Bu ortaklık, tamamen çevrimiçi bir çözüm kullanarak, özellikle sigorta için ilgili evrakların alınması sürecini kolaylaştırmayı ve hızlandırmayı amaçlıyor. Sigorta ve reasürans alanında, birkaç büyük oyuncu şu yollarla akıllı sözleşmelere ilgi göstermiştir:

• Ortaklıklar/özsermaye payı satın almaları. AXA Strategic Ventures, bir start-up olan Blockstream için 55 milyon ABD doları tutarında bir fon toplama turunda yer aldı. Bu genç şirket, ilk blok zincirinde mevcut olmayan uygulamalara güvenli erişim sağlayan yan zincirler veya “bir blok zincirinin altında yatan blok zincirler” konusunda tanınmış bir uzmandır (örneğin: Bitcoin’deki mikro işlemler).
• Allianz Risk Transfer’in Nephila (iklim riski konusunda uzmanlaşmış bir yatırım fonu) ile işbirliği gibi pilot projeler. Bu şirketler, doğal afet sigortası segmentinde yatırımcılar ve sigortacılar arasındaki talep ve uzlaştırma sürecinin yanı sıra işlem sürecini hızlandırmak ve basitleştirmek amacıyla akıllı sözleşme teknolojisini başarılı bir şekilde denediler.

Eşler arası (P2P) Sigorta

Eşler arası (P2P) sigorta bir süredir var. Ve yine de, Friendsurance’ın 2010’da yeni bir dağıtım modeli tanıtmasından bu yana uygulamalar gelişti ve blockchain teknolojisi, merkeziyetsiz özerk organizasyon (DAO) ilkesi sayesinde yeni fırsatlar getirdi.

Akıllı sözleşmeler, merkeziyetsiz uygulamanın ilk seviyesini temsil eder ve özellikle sözleşme birkaç farklı tarafça imzalanacaksa, genellikle insan girdisini içerir. Akıllı sözleşme diğer sözleşmelerle etkileşime giriyorsa, bir “açık ağ kuruluşuna” (ONE) da katkıda bulunabilir. ONE’lar, özerk bir aracı (insan girdisi olmadan karar veren programlar) kavramıyla birleştirildiğinde, bir DAO veya geleneksel bir yönetim yapısı olmadan değer üreten bir kuruluş oluşturulur.

DAO’lar, önemli sayıda paydaş arasında karmaşık kuralları yönetme kapasiteleri sayesinde, P2P sigortasının geniş ölçekte uygulanmasını sağlar. Hem yerleşik sigortacılar hem de yeni oyuncular bu nedenle kendilerini bu acemi P2P sigorta pazarında daha kolay konumlandırabilirler. Ne de olsa P2P, nihayetinde tüm sigortaların tam kalbindeki fikir olan yeni bir risk havuzu vizyonundan başka bir şey değildir.

Örneğin, Fransız bir start-up Wekeep olan, birkaç farklı taraf tarafından imzalanan akıllı bir sözleşmede zorunlu olmayan sigorta için sigorta primlerini bir araya getirmeyi teklif ediyor.

Bu teklife göre, uzlaşma iki koşula dayalı olacaktır:

• Sigortalı olayın somut verilerle teyidi.
• Bir oylamada diğer üyelerin anlaşması.

Bu tür bir düzenlemede, hiçbir üye herhangi bir zamanda toplanan fonları elinde bulundurmaz ve hiçbir merkezi kuruluşun karar verme yetkisi yoktur. Üyelerin çoğunluğunun (veya önceden belirlenmiş bir yüzdesinin) kabul etmesi halinde talep karara bağlanır.

Endeks Bazlı Sigorta

Endeks bazlı sigorta, yağış, sıcaklık, nem veya mahsul verimi gibi temel bir endekse bağlı sigortadır. Bu yaklaşım, örneğin yönetim ve yerleşim maliyetlerini azaltarak, gelişmekte olan ülkelerin kırsal bölgelerinde geleneksel mahsul sigortasının sınırlarını ele almaktadır. Afrika gibi sigorta penetrasyonunun sadece %2 olduğu bir bölgede, bu tür sigortaların popülerlik kazanması için gerçek bir alan var.

Bununla birlikte, bu tür bir sigortanın çoklu faydalarına rağmen, endekse dayalı bir ürünü devreye sokmak karmaşık ve maliyetli olmaya devam etmektedir. Bu tür ürünleri, özellikle veri toplamak için gereken altyapıyı geliştirmek için önemli kaynaklar ve teknik uzmanlık gereklidir.

Bu tür bir sigortayı akıllı sözleşmelere dayandırarak, endeks tabanlı ürünler otomatik hale getirilecek, daha basit ve daha ucuz olacaktır. Örneğin, bir çiftçi ile bir sigortacı arasındaki akıllı bir sözleşme, ödemenin yağışsız geçen 30 günden sonra ödenmesini şart koşabilir. Sözleşme, oracle tarafından sağlanan güvenilir dış verilerle (örneğin, ulusal hava hizmetleri tarafından derlenen yağış istatistikleri) beslenir ve sigortalı taraftan herhangi bir sigorta talebine veya bir uzmanın saha değerlendirmesine gerek kalmadan 30 günlük kuraklıktan sonra ödeme otomatik olarak tetiklenir. Bu tür bir mekanizma, geleneksel tarım sigortasına bir alternatif teşkil edebilir.

• Bu da ilginizi çekebilir: Blockchain ve Film Endüstrisine Fayda Sağlayabileceği 4 Yol

 

Endüstri Anlaşmalarında Olası Kullanım

Fransa’daki IRSA Anlaşması (sigortalının doğrudan tazmini ve araba sigorta şirketleri arasındaki rücu anlaşması) bir trafik kazası durumunda zararın tazminini kolaylaştırmayı amaçlamaktadır. 1968’de oluşturulan ve Fransa’daki çoğu sigorta şirketi tarafından imzalanan IRSA Anlaşması, sigortalı bir olay için sorumluluğun tanımlanmasında ve sigorta taleplerinin ödenmesinde kilit önemdedir.

Anlaşma, üye şirketler tarafından sigortalı en az iki kara taşıtının karıştığı Fransa’daki trafik kazaları için geçerlidir. Prensip basittir: “Üye şirketler, trafik kazasının türü ve zararın niteliği veya miktarı ne olursa olsun, rücu etmeden önce kendi müşterilerine tazminat hakları ölçüsünde genel mevzuat hükümlerine göre tazmin etmeyi taahhüt ederler.”

Bir bilirkişi hasarı değerlendirdikten sonra, sigortacı müşterisinin sorumluluğunu belirler ve meydana gelen hasar ve yaralanmaları doğrudan müşteriye tazmin eder. Tazminat doğrudan Fransa’nın trafik düzenlemelerine dayanmaktadır ve belirlenen sorumluluk genellikle genel mevzuat hükümlerine uygundur. Sigortacı daha sonra sigorta şirketleri arasında mutabık kalınan esasa göre karşı tarafın sigortacı(lar)ına karşı rücu talep eder:

• Hasar tutarı KDV hariç 6.500 €’nun altındaysa, rücu, sigortalının tamamen sorumlu olması durumunda KDV hariç 1.354 €’ya kadar sabit bir miktara dayanmaktadır. Yapılan rücu, sigortalının sorumluluk payı ile orantılıdır.
• Hasar tutarı 6.500 € eşiğinin üzerindeyse, rücu, fiili hasar miktarına göre yapılır.

IRSA Sözleşmesi’nin temel amacı, sigortalıların ortak bir ölçekte uzlaştırma sürecini hızlandırmak ve sigorta şirketlerinin müşterilerinden alacaklarını tahsil etmelerini sağlamaktır.

Bu, birkaç oyuncunun otomatik mekanizmalara dayalı bir konsensüs süreci etrafında organize edildiği tipik bir durumdur. Onay sürecinin sınırlı sayıda seçici düğüm tarafından kontrol edileceği bir konsorsiyum tipi blockchain olarak hayal edebiliriz. Örneğin, katılan sigortacılar, belirli bir bloğun geçerli olması için en az 10 üye tarafından onaylanması gerektiği şekilde blok zincirini kabul edebilir ve düzenleyebilir. Bu düzenlemede, onay sürecinde yer alan yalnızca sınırlı, seçici sayıda katılımcı olmakla kalmaz, aynı zamanda çoğunluk kuralı kavramı artık geçerli değildir.

Böyle bir bağlamda, otomatikleştirilmiş güvenilir bir üçüncü taraf olarak hareket eden blok zinciri, yönetim süreçlerini hızlandırıp daha güvenli hale getirirken aynı zamanda genel maliyetleri düşürmeye yardımcı olabilir. Ancak, endüstri anlaşmaları için, tüm katılımcıların IT süreçlerini böyle bir sisteme bağlayabilmesi gerektiğinden, böyle bir düzenlemeyi kurmanın maliyeti bir engel olabilir.

 

Reasürans (Sigortanın Yenilenmesi)

Reasürans, sigorta şirketlerinin taşıdığı poliçe risklerini başka bir sigorta şirketine sigortalatmasına denir. Son birkaç yılda, çoğu büyük sigorta grubu, genellikle Solvency II’nin tanıtımıyla bağlantılı olarak dahili reasürans mekanizmaları kurmuştur. Dahili reasürans kullanımı; risk, ayrı bir kuruluş veya holding şirketi içindeki bir departman olabilen sabit bir reasüröre devredildiğinden, bireysel kuruluşlar için sermaye gereksinimlerinin azaltılmasını sağlar.

Dahili reasürans mekanizmaları genellikle düzenleyici veya mali gerekliliklere uygun olarak hızlı ve karmaşık bilgi alışverişini gerektirir. Bu bilgi alışverişleri, sigorta için emsallere uygun dahili transfer fiyatlandırması sağlayan brokerler veya profesyonel reasürörler gibi üçüncü şahısları içerebilir.

Bu tür bir durum için doğal bir iç fikir birliği olduğu sürece, özel bir blok zinciri aracılığıyla iç reasürans için bilgi akışlarını düzenlemek mümkün olabilir.

Akıllı sözleşmeler yoluyla reasürans anlaşmalarının yürütülmesini otomatikleştirerek, ilgili kuruluşların (örneğin grup yan kuruluşları) artık sigortanın bildiri aşamalarına (sözleşmeler, hasar raporlaması, doğrulama, uzlaştırma tetikleyicisi vb.) dahil olmalarına gerek kalmayacaktır.

Mekanizma nispeten küçük, grup içi bir ölçekte uygulanacağından, IT sistem yatırımları sınırlı olacaktır.

 

Varlık Yönetimini Dönüştürmek

Varlık yönetimi, yüksek düzeyde düzenlenmiş bir endüstridir ve çeşitli aracıları arasında önemli derecede etkileşim içerir. Dağıtılmış defter teknolojisi, bu sektördeki süreç verimliliğini ve sektörün farklı paydaşları arasındaki işbirliğini iyileştirebilir.

Bu, Blockchain teknolojisinin varlık yönetimi pazarındaki etkilerini araştırmak için Fundchain girişiminde 10 büyük finans kuruluşunun bir araya geldiği Lüksemburg’da halihazırda devam ediyor.

Blok zinciri teknolojisinin belirli özelliklerine dayanan çeşitli uygulamalar şu anda analiz edilmektedir:

• Aracıların blockchain tarafından varlık transferlerinden kaldırılması, kurcalamaya karşı korumalı bir deftere dayanır. İşlemler, güvenilir bir üçüncü tarafa ihtiyaç duymadan doğrulanabilir ve izlenebilir. Daha az insan girdisi olduğundan, hata riski önemli ölçüde azalır.
• Toplu yatırım teşebbüsleri için piyasa işlemleri sonrası uzlaşma/teslimat ve uyum maliyetlerinin yanı sıra saklama maliyetlerinin azaltılması. Blok zinciri, sürecin her aşaması için sertifika sağlayabilir ve bu seviyede genel gider ve işletme maliyetlerinde önemli bir azalmaya izin verir. Tüccarlar nanosaniyeler içinde tepki gösterebilse de, ödemeler birkaç gün sürebilir. İspanyol bankası Santander, blok zinciri teknolojisinin bankaların arka ofisi yeniden icat ederek her yıl 20 milyar ABD doları tasarruf etmesine izin vereceğine inanıyor.

Blockchainiz adlı bir start-up şu anda bu alanda projeler geliştiriyor ve varlık yönetiminde mutabakat maliyetlerini azaltmak için özellikle önde gelen bankalarla çalışıyor. Tüm uyumluluk sorunları için, geçerli düzenlemelere uyumu sağlamak için gereken veriler, tüm taraflarca veya uygun olduğu şekilde yetkili taraflarca erişilebilen ve denetlenebilen bir blok zincirine yazılabilir.

Varlıkları fiyatlandırmak için yeni bir yöntem: Blok zinciri, tüm tarafların ihtiyaç duydukları verileri elde etmelerini sağlayan dağıtılmış bir defter rolü sayesinde dolandırıcılık riskini azaltmaya ve risk değerlendirmelerini iyileştirmeye yardımcı olmalıdır. Bu, daha hızlı ve daha verimli bir varlık fiyatlandırma sürecinin önünü açabilir.

• Bu da ilginizi çekebilir: Blockchain Teknolojisinin Gıda Sektörüne Getirebileceği Yenilikler Nelerdir?

Kaynak: PwC

Kriptoparalar hakkında; merak ettikleriniz, öğrenmek istedikleriniz, soru-cevap, güncel analizler için Telegram kanalımızda bizi takip edin ve iletişimde kalın. KoinSaati’nin Telegram Kanalına katılmak için tıklayınız.